vyplatí se hypotéka nebo jít do nájmu?

Kolega si minulý měsíc hledal nový nájem bytu, tak jsme zabředli do debaty, jestli je výhodnější hypotéka nebo nájemní bydlení.

Nastíním lehký výpočet, který jsme spolu dali dohromady, berte ho ale s rezervou.

Oba pracujeme ve stejné práci, poblíž metra Budějovická, oba chodíme pracovat každý den, máme sportovní zábavy, nechodíme nijak zvlášť pařit do města, resp. do centra.

Kolega si našel byt na Vyšehradě, tuším 65 m2, žádný balkón, žádné parkovací místo, jeden nájem realitce do kapsy. Do práce dojede asi za 15 minut městskou hromadnou dopravou

Budu to srovnávat se svým bytem v Praha Pitkovice, 61 m2, terasa a balkón dohromady 20m2, vyhrazené parkovací stání. Do práce sice z lenosti jezdím autem, ale hromadnou dopravou by mi to zabralo asi 35 minut.

Beru oba byty jako +- srovnatelné, každý má svoje výhody a nevýhody. Když někoho vezmu na terasu, odpřísáhne mi, že by za něco takového položil život, ale když někomu řeknu, že ve 23:45 odcházím z hospody, abych stihl poslední autobus do Pitkovice, klepe si na čelo...

Takže náklady na kolegův byt:
nájem 13.000 / měsíčně
poplatky 2.500 / měsíčně
provize realitce rozpuštěná do 2 let 500 Kč / měsíčně

náklady kolegova bytu tedy jsou 16.000 Kč měsíčně

Náklady mého bytu:
hypoška 13.700 Kč / měsíčně
náklady k hypošce 150 Kč / měsíčně
poplatky 3000 Kč / měsíčně
roční vrácení úroků z hypotéky - minus 1400 Kč měsíčně

náklady mého bytu jsou tedy na první pohled 15.450 Kč / měsíčně, ale ve skutečnosti 12.100 Kč měsíčně (vysvětlení tohoto odpočtu je v následujícím textu)

-------ale pozor, sice jsem v tom asi pětikilo k dobru, ale já z platby 13.700 Kč umořuji každý měsíc svůj dluh částkou 3.300 Kč, zbytek jsou úroky.

Pro ty, kteří nemají hypoteční problematiku v hlavě vysvětlím, že těmi 3.300 Kč splácím svůj neskutečný dluh asi 2.400.000 Hypoteční bance proto, že jednou bude byt můj. Co to znamená v praxi? Kolega bude spokojeně platit podobnou částku jako já a po X letech nebude mít nic, já naopak budu mít zaplacený byt.

Tohle samozřejmě není zdůvodnění, proč jsem chytřejší než kolega, že platím "do svého", kolega je velmi chytrý mladý muž :o) ale pokusil jsem se tím zdůvodnit, že i v době, kdy ceny nemovitostí vyšplhaly do neskutečné výše, se vyplatí takzvaně jít do vlastního.

Jaké jsou problémy tohoto výpočtu? Mám tzv. 85% hypotéku, kdybych měl 100%, výpočet by vypadal jinak. Jinak bude vypadat i za pár let, kdy se zvýší můj podíl na splátce jistiny versus snížení platby úroků, což se děje o pár desetikorun v podstatě každý měsíc.

Dále mám relativně vysokou úrokovou sazbu 5.19% a předpokládám, že v příští otočce ji sklepu minimálně o procento. To také velmi sníží moji měsíční platbu. Dále mi může platbu snížit i mimořádná splátky hypotéky, kterou dříve nebo později provedu.

Na druhou stranu kolega je víc v centru, ve svůj prospěch ale poznamenám, že nemá ani balkon, ani terasu (pro mě občasného kuřáka velmi důležité) a má relativní svobodu kdykoliv se přestěhovat. Shodl jsem se s ním na tom, že stěhování je opruz a v bytě by rád vydržel minimálně 3-5 let.