Než se rozhodnete, kde si peníze půjčíte, porovnejte více nabídek. Můžete tak ušetřit tisíce korun.
Kvůli autu je ochotný vzít si půjčku zhruba každý druhý Čech. Jak potvrdil test, vyplatí se vždy oběhnout víc bank a zkusit to i v nebankovních domech. Výběrem nejlepší nabídky můžete ušetřit hodně peněz, v našem případě to bylo přes 12 tisíc korun. O půjčku jsme se ucházeli v pěti bankách a jednom nebankovním domě. Test jsme chtěli provést v co nejkratším čase. Zvolili jsme proto pobočky v oblasti kolem stanice metra Anděl v Praze 5.
Všichni oslovení bankéři dostali stejné zadání: "Chceme si půjčit chybějících 100 tisíc korun na koupi nového osobního auta. Úvěr splatíme do dvou let pravidelnými splátkami. Pojistit úvěr nechceme. Nabídku budeme porovnávat s dalšími."
Cetelem porazil nabídkou čtyři bankovní domy
Předem jsme si připravili i všechny potřebné doklady, abychom již během první návštěvy získali jasné předsmluvní nabídky. Od letošního ledna mají totiž žadatelé o spotřebitelský úvěr právo projít si písemnou úvěrovou nabídku v klidu doma a předem se seznámit i s dalšími smluvními podmínkami.
První nabídku získávám v Cetelem. Po důkladné prověrce v registrech dlužníků, se kterou souhlasím, se bankéř zajímá také o celkové rodinné příjmy včetně výdajů za bydlení. Vše trvá zhruba půl hodiny. Nabídka vypadá zajímavě, jak se ukáže, je druhá nejlevnější. Stotisícový úvěr se splatností na dva roky by mi společnost Cetelem půjčila za 112 728 korun.
Se stejnou důkladností mě proklepávají v GeMoney Bank a po půlhodině si bez problémů odnáším nabídku za 117 037 korun. V ČSOB potřebují výpis z účtu, na který přichází má pravidelná výplata. Musím se pro něj vrátit, mezi připravenými doklady chybí,moje chyba. Dostávám pak cenovou nabídku na 119 751 korun.
Bankéřka Raiffeisenbank cenu úvěru nesdělila
V Raiffeisenbank, ve které jsem již několik let stálým a bezproblémovým klientem, to rovněž odsýpá. Zákonem předepsanou písemnou nabídku ale překvapivě nedostanu, přestože o ni jasně žádám. Bankéřka vytiskne jen obrázek internetové kalkulačky se sotva čitelnými údaji a ručně na tento papír připíše, kolik budu měsíčně splácet včetně úrokové sazby a RPSN. "RPSN je nejdůležitější údaj pro porovnání s jinou nabídkou," vysvětluje mi bankéřka.
Klíčový údaj, kolik korun bance po dvou letech vrátím, se nedozvím. A nedozvím se ani to, zda budu hradit například poplatek za vedení účtu, poskytnutí úvěru, předčasné splacení či opožděnou platbu. Oproti konkurenci má banka co napravovat. Cenovou nabídku si nakonec ověřuji v další pobočce "Rajfky" přímo na svém internetovém účtu. Celkově bych musela bance vrátit 115 269 korun.
Nejdražší je Česká spořitelna, nejlevnější KB, ale...
V České spořitelně se mi věnuje velmi svižná pracovnice. Během chvíle dostávám k podpisu několik formulářů a nečekanou otázku: "A na jaký účet mám schválených sto tisíc odeslat?" To, že chci zatím jen nabídku, abych ji mohla porovnat s další, bankéřka nejspíš přeslechla. Chybu napraví stejně svižně a písemné dokumenty s celkovou cenou úvěru si nakonec odnáším. Za půjčených sto tisíc korun musím bance po dvou letech vrátit 121 161 korun. Jak se nakonec ukáže, jde o nejdražší úvěr.
V Komerční bance mi nabízejí úvěrovou novinku - půjčku MojeAuto. Potíž je, že zpracování žádosti o úvěr je nastaveno velmi složitě, nebo je teprve v záběhu. Na pobočku musím jít dvakrát a strávím zde přes dvě hodiny.
Prověrka klienta je tady velmi přísná, prozvoněnímmobilu dokonce ověřují, zda jsem předala správný telefonní kontakt. Předsmluvní písemnou nabídku dostávám až za dva pracovní dny. Pro koupi nového auta je výhodná. Po dvou letech vrátím bance 108 552 korun.
Jak se ale dočítám ve smluvních podmínkách, musím splnit celou řadu povinností. Třeba po uzavření úvěrové smlouvy mám na nákup auta 45 dní. Stanu se jeho majitelem, po dobu splácení však musím odevzdat velký technický průkaz.
Sjednat povinné ručení k autu musím stihnout do předepsané lhůty, jinak dostanu pokutu ve výši 10 tisíc korun. S autem nesmím například taxikařit, a pokud ho chci půjčit někomu jinému, je k tomu třeba povolení, které stojí tisíc korun. Když se opozdím se splácením a přestanu platit, banka bude mít právo auto zadržet nebo i prodat.
***
Jak se prodraží 100tisícová půjčka na auto se splatností na dva roky
Celkově
Poskytovatel Úvěr zaplatíte Kč RPSN v %
Komerční banka Účelová půjčka Moje Auto (Prémium) 108 552 8,44
Cetelem Klasický úvěr 112 728 12,44
Raiffeisenbank Předschválený úvěr 115 269 14,35
GE Money Bank Splátkový úvěr Expres 117 037 16,80
ČSOB ČSOB spotřebitelský úvěr 119 751 19,74
Česká spořitelna Neúčelový úvěr 121 161 21,18
Poplatky v Kč
0
0
Za poskytnutí 500 Kč, měsíčně za vedení účtu 99
Za poskytnutí 500 Kč, za vedení účtu měsíčně 49, za příchozí platbu 5 Kč
Správa úvěru měsíčně 50 Kč
Za poskytnutí 1 000 Kč, správa úvěru měsíčně 59
zdroj: nabídky jednotlivých bank
Splatnost všech úvěrů je 24 měsíců, splátky jsou pravidelné měsíční bez pojištění úvěru.
+ 8 552
Komerční banka
+ 12 728
Cetelem
+ 15 269
Raiffeisen
+ 17 037
GE Money Bank
+ 19 751
ČSOB
+ 21 161
Česká spořitelna
FAKTA
Jaké doklady je potřeba si připravit * Dva doklady totožnosti (občanský a řidičský průkaz). * Výpisy z bankovních účtů, z nichž lze vyčíst pravidelné rodinné příjmy i výdaje za bydlení. * Potvrzení zaměstnavatele o měsíčním příjmu žadatele o úvěr - na předepsaném formuláři, který mají banky na svých webových stránkách.
RADY
Na co dát pozor * Při výběru nejlepší úvěrové nabídky je klíčovým údajem celková částka, kterou musíte bance vrátit. Vždy přitom porovnávejte stejně vysoký úvěr se stejnou splatností a počtem splátek. * Přihlížejte i k tomu, zda si poskytovatel úvěru účtuje poplatek za předčasné splacení půjčky. Podle nového zákona o spotřebitelských úvěrech může být poplatek nejvýše 0,5 až jedno procento z předčasně splacené jistiny podle toho, zda do ukončení smlouvy zbývá méně než rok či víc než rok. Některé banky si tento poplatek neúčtují. * Předem si zjistěte také pokuty a poplatky za prodlení splátky i to, zda bude případný dluh řešit soud, nebo rozhodce. Počítejte přitom s tím, že pro konkrétní úvěrovou nabídku je rozhodující, nakolik je klient pro poskytovatele úvěru rizikový. Tedy kolik si vydělává, zda je zaměstnaný, nebo podniká a zda má například i jiné úvěrové závazky. Cena úvěru pro více či méně rizikového klienta se tak může lišit.
"Sjednat povinné ručení k autu musím stihnout do předepsané lhůty, jinak dostanu pokutu ve výši 10 tisíc korun."
Pod lupou Spoření Duet Plus UniCredit Bank láká na garantované pětiprocentní zhodnocení tříměsíčního termínovaného vkladu. Pětiprocentní sazba u spoření je skutečně nyní na českém trhu ojedinělá. Ovšem hned po další větě mnohým spadnou koutky. Spořicí novinka totiž povinně kombinuje jednorázový termínovaný vklad s investicí do vybraných podílových fondů Pioneer. Jak spoření funguje Musíte vložit minimálně 60 tisíc korun a ty rozdělit na dvě poloviny. Maximální výše investice omezená není. Podle vzorečku byste tedy měli 50 procent uložit na termín a 50 procent do podílového fondu. Garantovaný zisk pět procent ročně máte však pouze na termínovaném vkladu, za tři měsíce je to tedy zhodnocení 1,25 procenta. Investici do vybraných podílových fondů je možné libovolně kombinovat, praví se v letáčku. O jaké konkrétní fondy však jde, se dozvíte jedině na pobočce. Tam se však informace od těch prvních mírně liší. Například není nutné peníze rozdělit půl na půl. Jen musíte splnit podmínku, že na termínovaný vklad uložíte minimálně 30 000 korun a minimálně stejnou sumu dáte do fondu. K investování si můžete zvolit fond, který chcete, ale když nejste zkušení a žádáte pomoc, doporučí vám jejich nejúspěšnější dluhopisový fond Pioneer Strategic Income. Do tohoto dolarového fondu můžete investovat i v eurech a korunách. Odpadá tak měnové riziko. Abyste se přiblížili avizovanému pětiprocentnímu zhodnocení, je nutné ve fondu vydržet minimálně tři roky, ale spíš ještě déle. Což už nemusí korespondovat s výnosem na termínovaném vkladu. Banka sazbu totiž garantuje zatím jen na období tří měsíců. Co bude dál, se uvidí. Jaké jsme našli výhody... * Jde o kombinovaný produkt (spoření a investice). Peníze na termínovaném vkladu jsou pojištěné podle zákona do hodnoty 100 000 eur, z úroků vám strhnou srážkovou daň 15 procent. Peníze, které vložíte do fondu, nejsou pojištěné, po šesti měsících jsou však výnosy osvobozené od daně. * Ke spoření není třeba žádný další účet ani produkt banky, založení termínovaného vkladu je zdarma. ... a jaké nevýhody * U investic do fondu zaplatíte jednorázový vstupní poplatek, který se liší podle druhu fondu a výše částky v rozpětí 1,25 až 3,75 procenta. * Po třech měsících automaticky skončí termínovaný účet, peníze včetně navýšení dostanete na podpůrný technický účet, a pokud vklad neobnovíte, končí. * Po třech měsících můžete zvolit fond jiný, je však třeba opět zaplatit vstupní poplatek.
(zuk)
Foto autor| Foto: Shutterstock
0 komentářů:
Okomentovat