Jak na kreditní karty? :)

Už dlouho se chystám popsat funkce kreditních karet, co to je, k čemu slouží a o kterých si myslím, že jsou pro běžného člověka nejlepší. Nejen kvůli tomu, že tento jednoduchý nástroj uniká chápání mnoha lidí a je proto I často démonizován a zatracován.

Takže pro začátek - kreditní karta je kus plastu, těžko rozpoznatelná od debetní karty, která je vydávána k běžnému účtu a slouží jako platební prostředek k němu.

Kreditní karta je většinou také navázána k nějakému účtu, ale většinou si žije svým vlastním životem. Až z důvodů placení “dluhů” na ní existuje nějaký standardní běžný účet, jak ho všichni známe, každý ho má, a z něj se buď automaticky nebo ručně platí X procent z aktuálního dluhu na kartě. Zde udělám první zastavení. Dluh na kreditní kartě je v podstatě dvojí, resp. kreditní kartu lze používat dvojím způsobem. Jeden z nich označím jako chytrý, smart, popřípadě free wave, druhý označím jako život na dluh.

A) Buďte chytří a surfujte v bezúročném období

Popíšu první, chytrý, způsob, v různých bankách se může lehce lišit, ale většinou se k tomuto stavu přiblížíte v každé z nich. Spočívá to v tom, že kreditní kartu nosím v peněžence a platím s ní vše, ale nikdy nevybírám z peníze z bankomatu. V bance mám pak na svém účtě I ve vlastnostech kreditní karty nastaveno tzv. stoprocentní inkaso. Zároveň mám zmapovaný trh a karta na sobě nese logo banky, která mi za čerpání dává nejvíce výhod. Než se dostanu k těm výhodám, ještě dopovím, jak se ta karta reálně chová. Takže kartou platím vše a 1x měsíčně mi banka strhne veškerou útratu z mého běžného účtu a to buď automaticky (což vyhovuje mě) nebo to tam musím poslat sám (což vyhovuje bance, protože jejím zájmem je, abych spadl do druhého módu “život na dluh”). Některé banky dokonce říkají, že peníze strhávají po 45, 50, snad dokonce i 60ti dnech, říká se tomu také bezúročné období. Samozřejmě platí čím více, tím lépe, každá banka má pěkné a barevné schéma, jak to funguje, proto to tu nebudu popisovat.

Výhody vyplývající z používání kreditní karty bych rozdělil do několika skupin, svoji nejoblíbenější nechám na konec.

1) kreditní kartu mám jako image záležitost
Svého času to nabízela Rajfka, šlo o kartu s logem National Geographics, a co hlavně, nějakou část ze své provize posílala banka na konto zmíněné organizace. Pěkné, lepší než nic... Kdybyste platili svojí debetkou, celá provize půjde bance do chřtánu, takhle pošlete část na tučňáky, ale benefit pro sebe v tom nehledejte.

2) sbírám body jak vzteklej a po roce dostanu sklenici s logem banky 
Tohle je klasika - u vybraných partnerů za každé utracené kilo dostanete x bodíků, které se vám nějak sčítají a pokud si je vyberete do roka, můžete dostat některou z hodnotných cen.

3) platím všechno a svoje výhody si posílám na penzijní připojištění (nebo na nějaký podobný produkt)
O trošku lepší než bod 2, ale pořád - tadyhle mám banku X a jinde produkt penzijního připojištění. OK, teď to k sobě pasuje, ale co 5 let? Budu ještě tu kreditku chtít? Nebo budu chtít ten navázaný produkt? Co když ne?

4) žádný caviky a banko, naval prachy zpátky
aaa, čtvrtá, moje nejoblíbenější možnost :) platím kartou kde se dá, nejlépe i dovolenou za 4 známé a banka mi pěkně solí prachy zpátky. Jestli je pak budu převádět na nějaké penzijko a nebo je normálně propiju, to záleží na mě. Bohužel co vím, tak tuhle možnost nabízí jen jeden finanční ústav v ČR a to pod obchodním názvem bene+. Kdo to je, co to je, si vygooglujte sami. Reálně - u super partnerů dostanete tak 10% zpět, většinou nějaké knihkupectví, brýle, občas někde 5 procent, oblečení a tak a nakonec - a to je nejdůležitější - 1 nebo 2 procenta z jakékoliv transakce I mimo partnerskou síť. Takže benzíny a naftu u noname čerpacich stanic, notebooky u Alzasoftu. Třeba já osobně nejsem žádnej velkej utráceč, ale za měsíc jsem schopen “ušetřit” často pětikilo, což ve finále dělá ročně větší úsporu než tolikrát oplakávané stavební spoření...
Co je však nutno říci - banka, která provozuje bene+ nebyla prozatím schopná na ní zavést automatické 100 procentní inkaso, takže se pravidelně musíte podívat na účet a zaplatit to růčo. Důvody, proč to tak dělají, jsou zřejmě popsány v následujícím odstavci...

B) zkuste si život socky za >20ti procentní úrok

Tenhle mód nechci úplně moc popisovat a vlastně je to vyvážení těch předchozích pozitiv. Každá banka vám dává do ruky kreditku a nepočítá s tím, že budete celý život surfovat na vlnách bezúročného období, ale že dřív nebo později zakopnete a dostanete se do po-bezúročného období charakterizované zejména více jak 20ti procentní úrokovou sazbou. Právě toto je důvodem, proč se banky zrovna nehrnou do automatického inkasa dlužné částky, protože tím vlastně říkáte - banko, nechci ti zaplatit tvoje velké úroky a pojistím se tak, že mi automaticky po měsíci strhneš celý dluh. Naopak, banka chce, abych měl svoji kartu neustále přečerpanou a platil jen 5ti nebo 10ti procentní splátku a ze zbytku obrovské úroky.

Proto jsou kreditní karty trošku nebezpečné - v tom, že se u jejich používání musí přemýšlet. Postupem času se ale dostanete do módu, kdy bude používání jednoduché, v podstatě k tomu stačí 1-2 měsíce...

A abych nezapomněl - pokud s kreditkou naklušete k bankomatu a vyberete keš, připravte si asi 50-70 Kč jako poplatek za tuto transakci. Nehledejte v tom logiku, prostě je lepší o tom vědět.

C) můj dovětek ke kreditním kartám

Často slyším názor, že někdo bere dost velký plat, hotovosti má přebytek, tak k čemu tedy potřebuji nějakou kreditku, na jejíž odvrácené straně číhá krvelačná banka, aby si mě omotala kolem prstu...

Ano, toto je dobrý názor, ale mám několik důvodů, proč kreditku naopak používat I přes tento argument. Zaprvé, je to příjemná věc pro internetové platby, má omezený rámec, není napojená přímo na váš účet. Zadruhé je to dobrá rezerva - takhle jsem tankoval na jižní straně rakouska, debetka měla 14 dní před expiraci a pumpař mi ji vrátil se slovy jakože “nicht work”. OK, vytasil jsem kreditku a bylo to. Dál zatřetí, trošku anarchie - banky si nechávají ze všech plateb platit od obchodníků provizi. Tohle je způsob, jak jim ji nenechat celou.

D) smart tips :)

Většinou si užívám svoje nákupy v knihkupectví Luxor na václaváku - při placení vytáhnu nejdřív svoji Rajfkovou kartu s logem Sphere - to mi dá 5 procent dolů a celou transakci zaplatím Bene+ kartou, kde mám dalších 10 procent.

Jaké jsou vaše tipy? :)